1. Як працює кредит під заставу нерухомості
Що таке застава і як вона оформлюється
Уяви ситуацію: тобі потрібні 500 000 грн або навіть 2 000 000 грн на бізнес, лікування чи інвестицію. Банк готовий видати таку суму, але просить гарантію. Цією гарантією стає квартира, будинок або комерційне приміщення.
У 2023 році понад 18% великих споживчих позик в Україні оформлювалися саме під заставу. Уже в 2024 цей показник виріс до 23%. Причина проста — фінансові установи зменшують ризики.
Застава реєструється в державному реєстрі. Нотаріус вносить запис протягом 1–2 днів. Вартість оформлення коливається від 8 000 до 25 000 грн залежно від регіону та ціни об’єкта.
Чому банки видають великі суми
Заставне кредитування дозволяє отримати 60–80% від ринкової вартості житла. Якщо квартира коштує 3 000 000 грн, банк може видати близько 1 800 000–2 400 000 грн.
Ставка у 2025 році варіюється від 14% до 22% річних. Строки — від 1 року до 20 років. Саме тому такі позики здаються вигідними.
Але що буде, якщо гроші не повернути?
2. Типові умови договору у 2024–2026 роках
Відсоткові ставки
Середня ставка у 2024 році становила 17,8%. У 2025 очікується коливання між 15% та 21% через інфляцію, яка у 2023 досягала 12%, а в 2024 — 9,6%.
Строки кредитування
Найпопулярніші терміни — 5, 10 та 15 років. Щомісячний платіж при позиці 1 000 000 грн на 10 років під 18% становить приблизно 18 000–20 000 грн.
Додаткові комісії
Оцінка майна — 2 000–5 000 грн. Страхування — від 0,3% до 1% вартості щороку. Нотаріальні послуги — ще кілька тисяч.
Усе виглядає контрольовано, поки платежі надходять вчасно.
3. Перший день прострочки: що відбувається одразу
Штраф
Прострочка навіть на 1 день запускає механізм штрафу. Часто це 0,1% від суми боргу за кожну добу.
Пеня
Деякі банки додають пеню у розмірі 1–2% від простроченого платежу.
Дзвінки менеджера
Через 3–5 днів телефонує менеджер. Через 7 днів надходить офіційне повідомлення.
Сума боргу починає рости, як снігова куля.
4. 30 днів без платежу: сигнал тривоги
Через місяць ситуація переходить у серйозну фазу. У 2024 році банки передавали 35% таких справ у внутрішній відділ проблемної заборгованості.
Тут уже звучать вимоги погасити всю суму достроково. Договір дозволяє це зробити.
5. 60–90 днів: справа переходить у жорстку фазу
Після 2–3 місяців неплатежів кредитор може:
- ініціювати судовий процес
- передати справу колекторам
- розпочати процедуру стягнення
У 2023 році середній термін подачі позову становив 74 дні від дати першої прострочки.
6. Судовий процес: скільки триває і що коштує
Розгляд справи триває від 3 до 9 місяців. Судовий збір — приблизно 1,5% від суми позову.
Якщо борг становить 1 200 000 грн, витрати на суд можуть сягнути 18 000 грн плюс витрати на адвоката — ще 20 000–50 000 грн.
У 2025 році понад 62% справ завершувалися рішенням на користь банку.
7. Примусове стягнення через виконавчу службу
Після рішення суду справа передається виконавцям. У боржника є 10 днів на добровільне виконання.
Потім накладається арешт. Реалізація майна може початися протягом 30–60 днів.
8. Продаж квартири або будинку на аукціоні
Майно продається через електронний аукціон. Стартова ціна — 70–80% від оцінки.
Квартира вартістю 2 000 000 грн може піти за 1 400 000 грн. Різниця не завжди покриває борг.
9. Чи залишаться борги після реалізації майна
Ось тут починається найнеприємніше.
Якщо після продажу залишається недоплата, боржник повинен компенсувати її власними коштами.
У 2024 році приблизно 28% позичальників залишалися з залишковою заборгованістю навіть після втрати житла.
10. Кредитна історія: як псується репутація
Запис про прострочку понад 90 днів зберігається 10 років.
Отримати новий кредит майже неможливо. Навіть кредитну картку з лімітом 5 000 грн можуть не схвалити.
11. Чи можна зупинити процес
Так, але діяти треба швидко.
До 30 днів прострочки шанси врегулювати ситуацію перевищують 70%. Після 90 днів — менш ніж 20%.
12. Реструктуризація: реальний шанс чи міф
Реструктуризація дозволяє:
- змінити графік
- зменшити щомісячний платіж
- отримати відстрочку 1–6 місяців
У 2023 році 41% заяв на реструктуризацію були погоджені.
13. Приклади з життя: 3 сценарії
Сценарій 1: Підприємець
У 2022 році Олег узяв 1 500 000 грн на 7 років під 16%. Через падіння доходів у 2024 він припинив платити. Через 5 місяців квартиру продали за 1 200 000 грн. Залишок 180 000 грн довелося сплачувати додатково.
Сценарій 2: Родина
Сім’я з Києва отримала 800 000 грн на ремонт у 2021. У 2023 домовилися про відстрочку на 4 місяці. Уникнули суду.
Сценарій 3: Інвестор
Ігор узяв 2 300 000 грн у 2020 році. Після 3 місяців затримки у 2025 домовився про продовження строку до 2032 року. Платіж зменшився з 38 000 до 27 000 грн.
14. Психологічний аспект боргів
Борг тисне не лише фінансово. Дослідження 2024 року показало, що 67% людей із проблемною заборгованістю відчувають тривогу щодня.
Сон порушується. Стрес зростає. Конфлікти у сім’ї стають частішими.
15. Як діяти правильно, якщо стало важко платити
Найкраща стратегія включає:
- Одразу повідомити банк
- Попросити реструктуризацію
- Продати актив добровільно
- Залучити юриста
- Проаналізувати бюджет
Продаж самостійно часто дозволяє отримати на 15–20% більше, ніж аукціон.
16. Як обрати банк і уникнути проблем у майбутньому
Вибір кредитора — це не лише ставка та сума. Перед підписанням договору обов’язково порівнюй умови щонайменше у 3–5 фінансових установах. Перевір репутацію, відгуки реальних клієнтів та зверни увагу на приховані платежі.
Треба запам’ятати кілька корисних порад:
- Реальна ставка та переплата: Деякі банки заманюють рекламою “від 12%”, але реальна ставка із страховками, комісіями та обов’язковими платежами може сягати 24–28% річних.
- Гнучкість графіку: Дізнайся, чи можливі зміни термінів у разі форс-мажору без штрафів.
- Перевірка застави: Замов свій незалежний звіт оцінювача, а не лише банківського — часто оцінка боржника вища за реальну мінімальну ціну продажу.
- Консультація юриста: Хвилина розмови з фахівцем може зекономити десятки тисяч гривень.
Корисною може бути перевірка ресурсів на кшталт https://kredyt-pid-zastavu.com.ua/, де зібрано актуальну інформацію про різні пропозиції.
Усе це дозволить уникнути багатьох неприємних ситуацій, описаних у попередніх розділах.
17. Вигоди відповідального підходу: навіщо бути дисциплінованим позичальником
Має сенс подивитись на кредит не як на тягар, а як на інструмент розвитку. Відповідальний підхід дає низку реальних переваг:
- Низька переплата: Своєчасні платежі знижують загальну вартість боргу до десятків відсотків. За умови розумної стратегії можна заощадити сотні тисяч гривень.
- Вища кредитна оцінка: Чиста історія відкриває доступ до кращих умов у майбутньому — іпотека під менший відсоток, автокредит або бізнес-фінансування з вигідними пропозиціями.
- Спокій та впевненість: Ти не переживаєш щодня про дзвінки колекторів та ризик втрати житла.
Словом, кредит під заставу житла — це не вирок, а шанс, якщо ним користуватися розумно і своєчасно.
Висновок
Кредит під заставу нерухомості — інструмент потужний, але ризикований. У 2026 році фінансовий ринок став жорсткішим. Втрата платежів протягом 30, 60 або 90 днів запускає механізм, який важко зупинити.
Продаж житла, судові витрати, зіпсована історія, психологічний тиск — усе це реальні наслідки. Проте діяти можна. Швидкість реагування вирішує багато.
Пам’ятай: проблема не в самому кредиті. Небезпека виникає тоді, коли замість переговорів обирається мовчання.
FAQ
1. Скільки часу проходить до суду?
У середньому 2–4 місяці від першої прострочки.
2. Чи можуть виселити одразу?
Ні. Потрібне рішення суду та виконавче провадження.
3. Чи можна домовитися після 60 днів?
Так, але шанси зменшуються приблизно до 30%.
4. Що буде, якщо сума продажу менша за борг?
Різницю доведеться погашати додатково.
5. Чи зберігається кредитна історія назавжди?
Запис тримається до 10 років.